今年最有人气的理财产品，莫过于互联网金融代表"余额宝"。从6月份上线到突破千亿元，余额宝只用了5个月的时间。央行日前发布的《2013年10月金融统计数据报告》显示，今年10月，我国住户存款减少8967亿元。连在银行工作的职员，也选择把自己的一部分闲钱放进"余额宝"里。在"余额宝"推出以后，传统银行业开始纷纷试水同类产品，企图挽回流失的存款。
不少业内人士认为，"余额宝"已经成为活期存款的替代品，存款流失的很大一部分应该是进入了"余额宝"的账户。在香港中路一家国企上班的马先生最近便把自己在银行的定存取出来放进了"余额宝"里。
不光马先生这样的普通市民把钱放进"余额宝"，银行的职员也愿意把自己的钱放进"余额宝"中。"我是因为女朋友经常用我的支付宝账号网购，余额宝刚上线的时候，我也是抱着试试看的心态把钱放进去的，每天都能看见一点点收益，感觉不错，现在在里面放了一万块钱。"在一家股份制银行工作的宗先生称，自己一开始把支付宝的钱放入余额宝，也只是抱着"研究"的心态，看到了收益后，这才又多放了一些钱进去。"余额宝购买的多是货币型基金，并不存在亏本风险，所以把钱放在里面应该是比较安全的。"
记者了解到，在"余额宝"面市之前，一些银行会通过开放式理财产品来提高理财产品的流动性。这些原来只比活期存款收益略高的产品，近期的预期收益率已上升至最高4% 以上，但资金的使用还是不够便利，流动性还是不如互联网上的"余额宝"。
自从余额宝推出后，针对余额理财及货币基金营销，各大机构一直在寻找各种模式突破。例如广发银行与易方达基金合作推出了"智能金"，交通银行与易方达基金、交银施罗德基金合作推"快溢通"。
一家国有银行的工作人员告诉记者："现在各大银行纷纷推出类似产品，代价是非常大的，活期存款0.35% 的基准利率，和货币基金接近5%的年化收益率之间，不只是相差4个百分点的息差。比如说工行，按照现在的公开数据，工行的活期存款规模高达6.8万亿元，占了总存款规模的47%。按照以往的利率，工行一年只需支付239亿元的利息，而如果全部转换成类似余额宝的货币基金，这部分存款的资金成本将高达3420亿元，凭空多出3000多亿元。"
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余额宝现金宝这些货基对银行的影响将非常大，早半年我高度评价刚诞生的余额宝的意义时，很多人还不以为然，现在余额宝突破2500亿，连现金宝都有近200亿了，这些T+0的网络直销货币基金的发展和影响力必将是惊人的，对于银行体系会有非常大的冲击。
本来银行主要的利润来源就是存贷款利率差，中国的储蓄习惯让银行获得了大量廉价存款，现在随着T+0的网络直销货基越来越深入人心，大量银行存款开始转入这 些货基，导致银行缺钱，于是银行就只能向货基拆借，供不应求，货基的收益率会更高，于是更多存款转移，银行更缺钱，于是银行间拆借利率更高，货基收益率更 高，如此循环。何况，本来银行还有一笔收益是理财，现在钱从银行理财转移到网络直销货基，对银行来说也是负面的。
中国银行在之前10年享受了最好的时光，现在好日子基本到头，按照目前这种趋势，不出2年，就会有一些银行陷入亏损的状态，当然，我相信银行不会坐以待毙，一定会垂死挣扎一下，尤其是通过向高层施压以改变政策，维护自己的半垄断地位，我们拭目以待。
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