向小田
做金融的老陈办公室迎来做IT的老李，老李大谈"用户体验"，"智能终端"，把老陈搞得一头雾水。幸好他听明白老李最后一段话，大意是现金充沛，账上几十亿美金，随时可救急："我们出钱出力怎么搞都行，就一个目的：不能让余额宝过好日子。"
我把老陈两次来电谈的内容发布在网上后，他的电话被各类金融机构打爆了。有阵子没给我电话，突然有一天，老陈跟我说，最近跟他联系的有个互联网公司，听说是业内大佬，特牛逼那种，纳斯达克[微博]上市，啥都缺陷都没有，唯一的遗憾就是钱太多。那公司派了一个部门老总过来洽谈业务，说是要搞一个产品，希望能和余额宝竞争，希望老陈想想办法。
老陈以前没和互联网行业合作过，觉得十分新鲜。自己所在的部门，顶多就是用了一点IT系统，全部都是搞金融的，技术上完全白痴。互联网公司来谈，能谈些什么呢？
那互联网公司派了一个姓李的负责人。李总穿着高领黑毛衣下面一牛仔裤，打扮得特像乔布斯。老陈和老李在咖啡馆见了面，他据说现在搞互联网的，都喜欢在咖啡馆见面。老李一上来，开始谈"用户体验"，"智能终端"，把老陈搞得一头雾水。不过幸好老陈听明白了老李最后一段话，大意就是我公司现金充沛，账上几十亿美金，随时可以救急。老陈一听，大腿一拍，这事儿定了。
两人策划了一个方案。由互联网公司设计IT架构，提供流量，吸引吊丝的关注。同时，开发网页和智能手机支付应用，方便吊丝把一毛钱(含)以上的余额用来购买产品。老李抽了一根烟，淡淡地说，我们这边出钱出力怎么搞都行，就一个目的：不能让余额宝过好日子。
老陈说，这钱收刮来了，干点啥好呢？这些全是便宜的钱，预期收益率远比以前老陈给机构客户的低多了。这些钱的流水很大，申购赎回都很多，造成了一部分资金实际上沉淀下来了，变相成了长期资金。老陈心想：这些长期资金，要是能拿去做房地产该有多好啊！
仔细算算账。假设有10个亿的规模，只要保持好申购赎回的节奏，只需要准备大概20-30%的资金用于应付流动性风险。那么，剩下的资金不就可以用来搞房地产了吗？老陈心想，给客户6%，就是说我负债端成本是6%。20%的资金用来准备流动性，收益率算低一点大概4%。剩下80%的资金拿去搞搞1年期的房地产，收益率15%。资产端的收益率就是20%×4%+80%×15%=12.8%。扣掉一些七七八八的费用，能净赚大概一倍的利差也就是六个点！太爽了！10个亿就是六千万，1000个亿就是60亿，简直牛逼得一匹！
当然，这只是老陈的幻想。他给我打电话描绘前景的时候，口沫横飞，眉飞色舞，把生意当成段子讲。我说，上面你这么算，空想也就罢了，这只能算是极端情况。这钱你赚不得，那是下刀子，不是下金条。这个世界没有我们想象的那么美好，有些钱不是你我这种吊丝能赚的。我看啊，还不如借钱给需要这么干的人，我们老老实实赚一点薄利就好了。控制风险，才是最主要的。
我接着说，还有一个问题，比方碰到"双十一"这种吊丝购物节的时候，吊丝们纷纷要取钱出来，这时候流动性压力是最大的。只准备20%的流动性，显然是不够的。借门槛低到一毛钱期限短到隔天的吊丝的钱，放在流动性最差的房地产里面，到时候哭都不知道怎么哭的。开发商付不起利息，难道你拿砖头给客户？万一临时兑付不出来，闹成群体性事件，掉脑袋都有可能。
老陈说，田总你说的对。我也就是有这个贼心，没这个贼胆。流动性的问题，我准备让互联网公司兜着。他们不是钱多吗？要做这业务，怎么也得出点担保。至于投资方面，我已经想好了，钱拿到手后，就去银行做一个协议存款，赚点管理费。我躺在椅子上睡觉，舒服。至于银行拿着钱干什么，我管不着。这样做，老李也放心。
这么没技术含量的事情你们也干得出来？我笑道。
老陈哈哈大笑，说道：谁叫我们有牌照呢！金融业，有牌照，就是大爷啊！你看老李他们，其实也可以干，但没牌照还不是要求我们。归根到底，码农怎么可能逆袭金融民工呢？
没过多久，我在网上看到了他们产品的广告。呼声很响，销售火爆。有时候创新就这么简单，在这个人傻钱多速来的时代，有的人还在犹豫，有的人已经事毕开始抽烟了。
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